Der Stand des Versicherungsbetrugs heute
Kapitel 1
Versicherungsbetrug war nie statisch. Allerdings beschleunigt sich das Tempo, mit dem er sich weiterentwickelt. Sowohl in seiner Komplexität und seinem Umfang als auch in der kreativen Kühnheit derjenigen, die ihn begehen. Während sich Betrug weiterhin auf die Bereiche konzentriert, in denen er traditionell am profitabelsten ist, verstärken die treibenden Kräfte hinter dieser Entwicklung die Bedrohung über sämtlichen Dimensionen hinweg.
Was diesen Moment besonders macht, ist nicht ein einzelner Faktor, sondern das Zusammentreffen von drei Entwicklungen:
Wirtschaftliche Notlagen senken die moralische Hemmschwelle für betrügerisches Verhalten.
Technologische Fortschritte liefern die Werkzeuge, um auf diese Bereitschaft mit bislang unerreichter Geschwindigkeit, Reichweite und Raffinesse auszunutzen.
Organisierte Netzwerke verwandeln individuelle Betrugsversuche in systemische und skalierbare Ausbeutung.
Das Verständnis dieses Zusammenspiels – und nicht nur der Daten, die seine Symptome sichtbar machen – ist die Voraussetzung für ein wirksame und nachhaltige Reaktion.
Wo sich Betrug konzentriert und warum das strategisch wichtig ist
Die Dominanz der Kfz-Versicherung im Betrugsgeschehen ist kein Zufall, sondern das Ergebnis struktureller Gegebenheiten. Kaum eine andere Versicherungssparte vereint ein derart hohes Transaktionsvolumen, eine hohe Schadenfrequenz und Prozesse, die in erheblichem Maße auf Kostenvoranschlägen Dritter sowie auf physischen Nachweisen beruhen, die vergleichsweise leicht manipuliert werden können. Insbesondere bei Weichteilverletzungen ist der Nachweis eines Betrugs oft schwierig. Gleichzeitig lassen sich Reparaturkalkulationen nur mit erheblichem Aufwand unabhängig überprüfen. Hinzu kommt der enorme Bearbeitungsdruck im Kfz-Geschäft: Die hohe Anzahl von Schadenfällen zwingt Versicherer zu schnellen Entscheidungen, wodurch die gründliche Prüfung einzelner Fälle nicht immer im gewünschten Umfang erfolgen kann.
Sach- und Haftpflichtversicherungen machten 16 % der Betrugsfälle aus, während auf gewerbliche Sparten lediglich 11 % entfielen. Diese starke Konzentration im Kfz-Bereich zeigt nicht nur, wo Betrug am häufigsten auftritt. Sie liefert auch einen klaren Hinweis darauf, wo Investitionen in Betrugserkennung und Prävention den größten wirtschaftlichen Hebel entfalten können. Gerade in diesem Segment sind die Potenziale für schnelle, messbare und wirtschaftlich attraktive Ergebnisse besonders hoch.
Die eigentliche strategische Implikation liegt jedoch tiefer: Ausgerechnet die Sparte mit der höchsten Betrugsbelastung steht zugleich unter dem größten operativen Druck, Schadenfälle schnell und effizient zu regulieren. Da Geschwindigkeit und Kontrolle in einem strukturellen Spannungsverhältnis stehen, sind Versicherer ohne KI-gestützte Triage- und Priorisierungssysteme faktisch gezwungen, zwischen beidem abzuwägen. In der Praxis fällt die Entscheidung häufig zugunsten der Bearbeitungsgeschwindigkeit aus, um Rückstände zu vermeiden, die Kundenzufriedenheit aufrechtzuerhalten und regulatorische Anforderungen zu erfüllen.
Genau an dieser Stelle entsteht die Lücke, die erfahrene Betrüger gezielt ausnutzen. Gleichzeitig handelt es sich um einen Zielkonflikt, der durch moderne KI-Technologien zunehmend aufgelöst werden kann. Für Versicherungsunternehmen, die den wirtschaftlichen Nutzen von KI intern noch begründen müssen, bietet die Kfz-Sparte daher den naheliegendsten und überzeugendsten Ansatzpunkt. Hier liefert der Anwendungsfall den Nutzennachweis nahezu von selbst.
71%
16%
11%
2%
Kfz-Versicherung
Sach- und Haftpflichtversicherung
Kommerzieller Handel
Sonstiges
Die Anatomie des Betrugs: Welche Systeme dominieren tatsächlich?
Opportunistischer definiert als die Erweiterung oder Übertreibung eines grundsätzlich legitimen Anspruchs, bleibt mit 44 % die am häufigsten beobachtete Betrugsform. Es handelt sich um die am stärksten demokratisierte Variante des Versicherungsbetrugs. Sie erfordert weder ein Netzwerk noch besondere technische Fähigkeiten und lässt sich von Personen unter finanziellem Druck leicht rationalisieren. Die Logik dahinter ist einfach: Der Versicherungsnehmer hat jahrelang Prämien gezahlt, der Versicherer erscheint als gesichtslose Institution, und der zusätzliche Betrug wirkt auf den ersten Blick wie ein Opferloses Delikt. Natürlich ist das nicht der Fall – doch so denkt der Betrüger in der Regel nicht.
Mit 29 % folgen Ansprüche aufgrund vorgetäuschter oder übertriebener Verletzungen – ein Anteil, der besondere Aufmerksamkeit verdient. Insbesondere Weichteilverletzungen zählen weiterhin zu den am schwierigsten überprüfbaren Schadensarten, da häufig objektive diagnostische Nachweise fehlen. Ohne KI-gestützte Mustererkennung und den Abgleich von Schadenshistorien ist ihre Aufdeckung äußerst anspruchsvoll. Schadenbearbeiter, die einen Verdacht auf eine fingierte Verletzung haben, verfügen oft über wenig belastbare Beweise, sofern die zugrunde liegende Dateninfrastruktur diesen Verdacht nicht unterstützt.
Organisierte Kriminalität steht für 13 % der Betrugsfälle, während auf Beitragsumgehung („Rate Evasion“) 9 % entfallen. Dass organisierte Kriminalität einen geringeren Anteil ausmacht als opportunistischer Betrug, sollte jedoch keinesfalls beruhigend wirken. Organisierter Betrug verursacht pro Vorfall deutlich höhere Schäden; seine geringere Quote spiegelt lediglich seine niedrigere Verbreitung wider. Branchenexperten berichten von Fällen wie einer Serie von 14 inszenierten Fahrradunfällen durch denselben Täter, einem Autohaus mit einem systematischen System gefälschter Fahrzeugidentifikationsnummern (VINs) sowie grenzüberschreitenden Betrugsfällen, bei denen Versicherer aufgrund begrenzter Ermittlungsbefugnisse kaum eingreifen können. Dabei handelt es sich nicht um Randerscheinungen. Sie stehen vielmehr für die kreative, koordinierte und zunehmend internationale Dimension des modernen organisierten Versicherungsbetrugs.
44%
29%
13%
9%
Opportunistischer Betrug (Übertreibung)
Ansprüche wegen vorgetäuschter Verletzungen
Organisierte Kriminalität
Beitragsumgehung
Die Kräfte, die die nächsten zwei Jahre antreiben
Der wirtschaftliche Druck steht mit 67 % an der Spitze der Liste der Betrugstreiber, ein klares Spiegelbild dessen, was Praktiker täglich beobachten. Steigende Lebenshaltungskosten verwandeln Menschen zwar nicht über Nacht in Betrüger, sie verändern jedoch die individuelle Nutzen-Risiko-Abwägung. Sie senken die moralische Hemmschwelle, erleichtern die Rationalisierung fragwürdiger Handlungen und vergrößern die Gruppe derjenigen, die bereit sind, eine Grenze zu überschreiten, die sie unter finanziell komfortableren Umständen nicht überschritten hätten.
Es folgen technologische Fortschritte, die Betrug erleichtern, mit 60 %, sowie organisierte Betrugsnetzwerke mit 58 %. Ihre hohe Platzierung ist bemerkenswert, da sie zeigt, dass Praktiker die größten Risiken nicht primär in regulatorischen oder makroökonomischen Entwicklungen sehen, sondern in einer Kombination aus menschlichem Verhalten und technologischen Möglichkeiten. Regulatorische Veränderungen (18 %) und extreme Wetterereignisse (16 %) wurden deutlich seltener als wesentliche Treiber genannt. Dies deutet darauf hin, dass das eigentliche Wettrüsten zwischen Betrügern und den ihnen zur Verfügung stehenden Werkzeugen auf der einen Seite sowie den Erkennungs- und Präventionsmaßnahmen der Versicherer auf der anderen Seite stattfindet – und weniger durch externe Faktoren bestimmt wird, die außerhalb ihres Einflussbereichs liegen.
Die zentrale Erkenntnis besteht darin, dass diese drei Kräfte nicht unabhängig voneinander wirken. Wirtschaftlicher Druck schafft den Anreiz zum Betrug, technologische Entwicklungen liefern die notwendigen Mittel, und organisierte Betrugsnetzwerke stellen die Infrastruktur bereit, um solche Aktivitäten in großem Maßstab durchzuführen. Gemeinsam erzeugen sie ein Bedrohungsumfeld, das sowohl weiter verbreitet als auch wirkungsvoller ist, als es jeder dieser Faktoren für sich allein sein könnte. Strategien, die nur einen dieser Treiber adressieren und die Wechselwirkungen mit den anderen außer Acht lassen, werden daher zwangsläufig unzureichend bleiben
67%
60%
58%
18%
16%
Wirtschaftliche Belastungen /
Lebenshaltungskosten
Fortschritte in der Betrugstechnologie
Organisierte Betrugsnetzwerke
Regulatorische Veränderungen
Extreme Wetterereignisse (CATs)
Eine sich teilende Landschaft: Zwei Bedrohungen, die zwei Strategien erfordern
58 % der Befragten geben an, dass Betrugsschemata in Umfang oder Komplexität zugenommen haben. 39 % beobachten hingegen keine wesentlichen Veränderungen, während 11 % sogar von einem Rückgang berichten. Diese unterschiedlichen Einschätzungen stellen keinen Widerspruch dar. Vielmehr liefern sie einen wichtigen Hinweis darauf, wie sich die Bedrohungslage entwickelt.
Die Betrugslandschaft differenziert sich zunehmend aus. Auf der einen Seite entsteht eine technisch anspruchsvollere Form des Betrugs, die durch künstliche Intelligenz, synthetische Identitäten und koordinierte organisierte Netzwerke geprägt wird. Auf der anderen Seite bleibt ein Großteil des alltäglichen Betrugs opportunistisch, vergleichsweise einfach strukturiert und stark volumengetrieben.
Diese beiden Ebenen erfordern grundlegend unterschiedliche Reaktionsstrategien:
Opportunistischer Betrug mit hohem Volumen: Erfordert operative Effizienz sowie skalierbare und weitestgehend automatisierte Erkennungssysteme.
Komplexer organisierter Betrug: Erfordert analytische Tiefe, einen verbesserten Informationsaustausch zwischen Versicherern sowie fortschrittliche KI-gestützte Analysefähigkeiten, die auch neuartige Betrugsmuster erkennen können und nicht nur bereits bekannte Fälle identifizieren.
Für Versicherer besteht das Risiko darin, ihre Strategie ausschließlich auf eine Seite dieses Spektrums auszurichten. Wer beispielsweise vor allem in KI-Lösungen für komplexe Betrugsfälle investiert, könnte Prozessverbesserungen zur Bekämpfung opportunistischen Betrugs vernachlässigen. Umgekehrt laufen Versicherer, die sich vorwiegend auf manuelle Untersuchungen stützen, Gefahr, die zunehmende Welle KI-gestützter und technologisch fortschrittlicher Betrugsmethoden zu unterschätzen. Herausforderung besteht darin, beide Dimensionen gleichzeitig zu adressieren. Die Lücke zwischen den heutigen Fähigkeiten vieler Versicherer und den Anforderungen einer sich rasch weiterentwickelnden Betrugslandschaft war selten größer als heute.