La siniestralidad de las aseguradoras de vehículos está aumentando y esto es, en parte, debido a la gran cantidad de tecnología incorporada en los vehículos modernos. Mientras que el número de siniestros ha disminuido en los últimos cinco años, el monto promedio pagado por siniestros ha crecido rápidamente durante este mismo período.
Conduciendo iPads
La cantidad creciente de la tecnología integrada está haciendo más costosa la gestión de siniestros vehiculares. Los vehículos antiguos principalmente tienen partes que son fácilmente reemplazables y a un costo relativamente bajo, pero los nuevos modelos están equipados con tanta tecnología que las reparaciones son, a menudo, costosas. Las estadísticas revelan que los vehículos modernos pueden ser vistos como si estuviéramos «conduciendo un iPad»: ya no existen soluciones fáciles. Una vez que una persona se involucra en una situación en la que daña un vehículo, el monto del siniestro es inmediatamente alto debido a que es necesario el reemplazo de la electrónica. Especialmente los vehículos híbridos y los totalmente eléctricos pueden considerarse como computadoras sobre ruedas.
Debido a que la gran cantidad de tecnología que incorporan, se declara a los vehículos como pérdida total más rápido que antes. En los vehículos nuevos, los componentes eléctricos se integran a menudo mejor, y cuando un daño se produce, una unidad completa debe reemplazarse en lugar de sólo una parte. Además, la electrónica y las piezas integradas generalmente son producidas por un fabricante específico, que afecta el costo de reparación. Los talleres de reparación independientes y los que ofrecen servicios más baratos a menudo tienen que pedir ayuda a los concesionarios o socios con licencia porque no tienen las herramientas o conocimientos para restablecer la compleja tecnología del vehículo.
Ladrones de vehículos atraídos por la tecnología integrada
Otra de las amenazas relacionadas con la tecnología integrada es el robo. Muchos vehículos están equipados con sistemas de entretenimiento y navegación incorporados de fábrica. Si bien estos costosos dispositivos mejoran la experiencia de conducción y confort, también atraen a los ladrones de vehículos. A ritmo acelerado, el crimen organizado está encontrando la manera de robar vehículos modernos. Los vehículos de lujo no sólo son el objetivo: también tienen en la mira modelos menos costosos con equipamiento de venta fácil, tales como kits de bolsas de aire y de entretenimiento. Mientras que los siniestros por daño en robo de vehículos parecen ser por poco monto, solo una reparación puede fácilmente llegar a un monto de entre USD $4,000 y USD $8,000. Esto impone grandes cargas económicas sobre las aseguradoras.
Mayor siniestralidad en seguros de vehículos
Varios de estos resultados se basan en un estudio realizado por la especialista en siniestros en Europa CED. La cantidad promedio que las aseguradoras de vehículos gastan en siniestros y gastos generales, por cada dólar de prima, es de $1,20. Esta brecha de rentabilidad lleva a ratios combinados de más del 100%. Y, dado que el mercado de seguros de vehículos es altamente competitivo, apenas pueden cargarse estos costos a los titulares de la póliza. Las pérdidas están aumentando, mientras que disminuye el número de siniestros reportados. CED señala que los asegurados muestran un comportamiento de conducción más seguro que antes pero que, cuando ocurre un accidente, el daño es mayor. Las estadísticas muestran que el número de siniestros en vehículos ha disminuido un 28% en los últimos cinco años. Sin embargo, durante el mismo período, el monto promedio por siniestro ha aumentado un 15%. Esta es una preocupación enorme para las aseguradoras de vehículos.
El procesamiento directo como solución
Las aseguradoras de vehículos están buscando maneras de reducir los costos. Por esta razón, están creciendo las inversiones en Tecnología de la Información. Muchas empresas se centran en el procesamiento directo (STP, por sus siglas en inglés) como una solución al crecimiento de los ratios combinados. Esto permite a las aseguradoras automatizar e integrar tantos pasos como sea posible en el proceso de reparación y reducir al mínimo el número de momentos de contacto. Sin embargo, durante el procesamiento de siniestros es importante evaluar correctamente los riesgos relacionados con el siniestro. Por lo tanto, las aseguradoras a menudo deciden integrar una plataforma de detección automatizada de fraude como parte del proceso para evitar el pago de siniestros fraudulentos.
