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Nov 13, 2018
Verificar la legitimidad de un siniestro es una de las tareas principales de una aseguradora. Además de la evaluación del motivo y el monto, la evaluación de la historia de siniestros del titular del seguro o del demandante es de vital importancia en la evaluación de la admisibilidad de un siniestro. Además de los siniestros en su propia empresa, los siniestros que podrían haberse resuelto por otras aseguradoras en el pasado también son importantes para la evaluación de la pérdida actual. El intercambio de información entre aseguradoras en el caso de siniestros es, por lo tanto, una herramienta de investigación valiosa y conveniente para comprobar si se ha producido el daño reclamado.
En Europa se regula de manera integral el intercambio de información entre aseguradoras. Además de regulaciones uniformes para los países de la Unión Europea, existen numerosas normativas nacionales. A continuación, esto se ilustrará describiendo las regulaciones por país como ejemplo. En el presente artículo no se tratarán los procedimientos para el intercambio de información en el proceso de suscripción y el intercambio de datos de salud. Especialmente en el caso del intercambio de datos de salud, el legislador aplica estándares más estrictos para el intercambio de información relacionadas con la protección de los datos y las obligaciones de información de la aseguradora.
Normas Generales
La base para la recolección, almacenamiento y procesamiento de datos personales en la Unión Europea (UE) es el Reglamento General de Protección de Datos (GDPR), que entró en vigor el 25 de mayo de 2018. Por lo tanto, el GDPR también regula la transferencia o intercambio de información personal. Los datos de carácter personal se refieren no sólo a la información personal como nombre, fecha de nacimiento, estado civil, etc., sino también a circunstancias fácticas tales como renta, situación de vida, números de matrícula automotor, demandas por siniestro, etcétera. Incluso en países que no son miembros de la UE, estas normas se aplican de una forma muy similar. Por ejemplo en Suiza y Noruega.
El GDPR generalmente prohíbe cualquier recolección, almacenamiento y procesamiento de información personal. Esto también se aplica al intercambio de información entre las aseguradoras. Además de los numerosos permisos legales, los datos personales también pueden procesarse con el consentimiento del titular de los datos.
Insurance Europe
Insurance Europe es la Asociación Europea de Seguros y Reaseguros. Insurance Europe representa todos los tipos de seguros y reaseguros a través de sus 35 miembros asociados formadas por las asociaciones nacionales de seguros, y actúa principalmente como grupo de interés a nivel europeo. Por lo tanto, Insurance Europe sólo proporciona la infraestructura para el intercambio de información y la experiencia entre sus miembros, y desempeña un papel de apoyo para sus miembros. También proporciona información y asesoramiento sobre temas de interés para el sector asegurador europeo. No existe ninguna disposición para el intercambio de información en Insurance Europe entre las aseguradoras en siniestros específicos, ya sean nacionales o transfronterizos.
Alemania
Además del GDPR, la Ley Federal de Protección de Datos (BDSG) junto con el código de conducta de la industria alemana del seguro (CoC) regula el intercambio de información entre las aseguradoras. Se aplica el principio de no permitir la transferencia de datos de la relación de seguros a terceros. A menos que la divulgación de la información sirva al interés legítimo propio, el interés legítimo de un tercero o sirva para evitar peligros para el estado y la seguridad pública. En todos los casos, sin embargo, el interés legítimo de la persona involucrada debe ser sopesado contra el interés de la aseguradora al suministrar información. Se recomienda que este procedimiento se documente por escrito.
El intercambio general de información entre las aseguradoras en caso de siniestros no está legalmente permitido en Alemania. En principio, es necesario el consentimiento de la persona en cuestión para todas las consultas a otras aseguradoras. No existe ninguna base de datos centralizada de siniestros en la que se almacenen todos los siniestros para todos aquellos siniestros que se liquidan en Alemania. Sin embargo, la situación es ligeramente diferente si la aseguradora tiene dudas sobre la legalidad de las pretensiones o si surgen contradicciones durante el esclarecimiento del siniestro. Casi todas las aseguradoras utilizan el sistema de información (HIS) controlado por informa HIS GmbH. HIS es una agencia de información en el sentido de la Ley Federal de Protección de Datos (BDSG). Las aseguradoras involucradas pueden denunciar a personas (por ejemplo titulares de pólizas, terceros damnificados, las personas aseguradas y otros testigos) y objetos (vehículos, edificios, etc.). Las comunicaciones se efectúan según los criterios de notificación específicos y predefinidos, que pueden agruparse en las siguientes categorías:
frecuencias de pérdida anormal,
consecuencias de daños especiales,
riesgos anormales o más altos,
siniestros sospechosos.
El asegurado/demandante debe ser informado por la aseguradora con la que contrató el seguro acerca del registro en la base de datos HIS. En caso de ocurrir una coincidencia en HIS, el asegurador solicitante entra en contacto con la aseguradora brindando la información de manera directa.
Suiza
De manera similar, en Suiza se aplican estrictas normas de protección de datos en relación con el intercambio de información entre aseguradoras tal como ocurre en la Unión Europea y Alemania. En principio, el intercambio de información sólo es posible utilizando un formulario de consentimiento específico y destinado a los fines específicos de la persona interesada (titular del seguro o demandante).
Puesto que tampoco existe una base de datos centralizada en Suiza, la información sólo puede intercambiarse regularmente mediante una solicitud a todas las aseguradoras. Además, la Asociación Suiza de Seguros (SIA) opera el sistema de información CC-Info. Sólo empresas individuales participan voluntariamente en esta base de datos centralizada. Las aseguradoras involucradas sólo registran siniestros de vehículos. Además del número de identificación del vehículo, también se almacena la identificación de la aseguradora que registra el siniestro. En el caso de una consulta a CC-Info, sólo se puede verificar si ya se ha efectuado un reclamo por daños por el vehículo siniestrado en una de las aseguradoras involucradas. Los intercambios subsecuentes se llevarán a cabo de manera bilateral con la autoridad competente entre las aseguradoras de manera directa.
Austria
Como miembro de la UE, las aseguradoras austriacas están sujetas al GDPR en relación con el intercambio de información. Como en el caso de Suiza, no existe ningún procedimiento único para el intercambio de información entre aseguradoras. En Austria, cualquier forma de divulgación de información a otras aseguradoras también requiere que la persona en cuestión haya firmado el correspondiente formulario de consentimiento. La Asociación Austríaca de Seguros (VVO) también utiliza un sistema de información centralizada (ZIS). Todas las pérdidas de las aseguradoras que operan en Austria se divulgan en el ZIS. Consultando el ZIS como parte del proceso de siniestros, el asegurador solicitante recibe información completa sobre el historial de siniestros del titular de la póliza o demandante. En el caso de coincidencia, las aseguradoras involucradas intercambian información directamente.
Holanda
La normativa de protección de datos ya descrita para otros estados miembro de la UE también se aplica sin restricciones a Holanda. En Holanda funcionan diferentes bases de datos centralizadas con información sobre siniestros. Además de la base de datos centralizada sobre siniestros (Foundation CIS), que fue establecida conjuntamente por las aseguradoras que operan en Holanda, existe una base de datos centralizada de fraudes de la Asociación Holandesa de Seguros.
Casi toda la información sobre las pérdidas de las aseguradoras participantes se almacena en la base de datos CIS. Las aseguradoras sólo pueden usar esta información para el procesamiento de nuevas pólizas y de siniestros. Los datos almacenados no se utilizan para otros fines ni se transfiere a terceros. El intercambio de información ayuda a los miembros a reconocer, prevenir y controlar el abuso de seguros y para gestionar los riesgos. La información en la base de datos CIS también se utiliza para la investigación científica y el análisis estadístico para la prevención del fraude y el análisis de riesgos. Alrededor de 100 aseguradoras participan en la base de datos centralizada de fraudes de la Asociación Holandesa de Seguros. La propósito principal de la base de datos de fraudes es almacenar información sobre los daños producidos por nuevos fraudes y hacerla disponible para las aseguradoras involucradas.
Suecia y Noruega
El Reglamento general de la GDPR también aplica en estos países. La industria de seguros utiliza una base de datos centralizada de siniestros en Suecia y Noruega. Todas las aseguradoras están conectadas a este sistema e informan automáticamente de cualquier daño. Esta base de datos centralizada de siniestros contiene información sobre:
Titular de la póliza/demandante
línea de negocio
fecha de la pérdida
un número de referencia
aseguradora que registrada el siniestro
El requisito para el posterior intercambio de información entre las aseguradoras es el consentimiento por escrito de la persona involucrada. En Suecia, además de la Base de datos Centralizada de Daños, la asociación Lí¤rmtjí¤nst AB cumple una función muy importante. Larmtjí¤nst AB es una organización sin fines de lucro que forma parte de la Asociación Sueca de Seguros como una unidad independiente. Lí¤rmtjí¤nst trabaja para que las aseguradoras reduzcan el abuso en las pólizas de seguros y apoyan las actividades de investigación de las aseguradoras. Larmtjí¤nst ha construido una red internacional de contactos con autoridades policiales, organizaciones y empresas privadas a lo largo de muchos años para apoyar a las aseguradoras suecas en su trabajo internacional.
Dinamarca
En principio, el intercambio de información entre las aseguradoras en Dinamarca es similar a la de Suecia. Dinamarca también está sujeta a las disposiciones pertinentes del GDPR. Sin embargo, la diferencia es que no existe ninguna base de datos centralizada de siniestros. Sin embargo, las aseguradoras pueden contactarse con la Asociación Danesa de Seguros con una petición específica de información en caso de siniestros especiales o sospechosos. La Asociación remite estas solicitudes a todas las aseguradoras miembro y contacta directamente con la aseguradora solicitante en caso de coincidencia. Es necesario además, la firma de un formulario de consentimiento por parte de la persona involucrada. Similar a Lí¤rmtjí¤nst en Suecia, la Asociación Danesa de Seguros cuenta con una muy buena red internacional y, por lo tanto, también se encuentra en una excelente posición para apoyar a las aseguradoras danesas en caso de siniestros en el extranjero.
Reino Unido
El intercambio de información entre las aseguradoras es controlado estrictamente por el GDPR. La plataforma más importante para el intercambio de información es la Base de datos de Intercambio de Siniestros y Suscripciones (CUE). Los datos de referencia sólo están disponibles para las aseguradoras participantes. Todos los siniestros contra las aseguradoras quedan registrados en este sistema. En caso de siniestro, esta información ayuda a las aseguradoras a identificar múltiples siniestros con diferentes aseguradoras para así evitar el fraude. Actualmente, las bases de datos CUE contienen información de aproximadamente 11 millones de siniestros sobre daños a la propiedad, 13 millones de siniestros sobre daños a vehículos y 11 millones de casos de lesiones personales. Las aseguradoras utilizan los datos de CUE en todas las etapas del ciclo de vida de los seguros: suscripción, renovación y en caso de siniestro. Otra forma de intercambio de información o de obtención de información sobre daños de otras aseguradoras es a través de organizaciones (gubernamentales) que generalmente tratan e investigan casos de fraude. Sin embargo, aquí también se aplican normas de protección de datos muy estrictas.
Agencia de Delitos Nacionales (NCA)
La NCA es una agencia policial que lidera la lucha contra delitos graves y crimen organizado en el Reino Unido. Las tareas de la NCA no se limitan a la lucha contra el fraude de seguros, sino que abarcan todos los ámbitos de la vida.
Oficina de Fraude de Seguros (IFB)
La IFB es una organización sin fines de lucro fundada en 2006 para la lucha conjunta de la industria de seguros contra el fraude de seguros. La IFB actúa como un centro de intercambio de datos e información sobre fraude de seguros. En el Reino Unido, el IFB se centra en la detección y prevención de fraude organizado y transversal de seguros. El IFB trabaja en estrecha colaboración con la policía y otras autoridades. La oficina nacional de inteligencia de fraude de la Policía de la Ciudad de Londres (NFIB) La policía de Londres ha creado su propio equipo para la persecución de las crecientes actividades de fraude. El NFIB no se limita al fraude de seguros, sino que es responsable de todos los casos de fraude. Las aseguradoras también trabajan estrechamente con la NFIB en casos individuales ante la sospecha de fraude. En estos casos, el NFIB también coordina el intercambio de información en estricto cumplimiento con las leyes pertinentes.
Resumen
Actualmente no existe ningún enfoque estructurado ni normas uniformes para el intercambio de información entre aseguradoras en caso de siniestros, incluso a través de las fronteras nacionales, en Europa. Sin embargo, las disposiciones del GDPR pueden considerarse como una base común para la divulgación de información. Además, un gran número de leyes, reglamentos y acuerdos específicos de cada país regula el intercambio de información. Sin embargo, existe un punto en común en todos los países: el intercambio de información se lleva a cabo únicamente con el consentimiento de la persona involucrada, además de las tareas imprescindibles que realiza la aseguradora para proporcionar información. La necesidad de intercambiar información en conformidad con todas las normativas de protección de datos nacionales e internacionales recientemente ha comenzado a ser de interés para varias asociaciones nacionales de seguros. Por lo tanto, algunos países europeos han puesto en marcha iniciativas para establecer una base de datos nacional de siniestros y fraude.