Una serie de mejores prácticas de lucha contra el fraude y mitigación de riesgos en seguros. Lo que hemos aprendido de más de 150 implementaciones en aseguradoras de seguros generales en todo el mundo.
Así como la privacidad es un tema candente para Facebook o Twitter, el cumplimiento normativo es cada vez más determinante para las aseguradoras y las instituciones financieras. Los reguladores están llevando a cabo una firme investigación al respecto. Los resultados son claros y contundentes: el sector financiero no controla a los clientes en las listas de sanciones, no evalúa la capacidad de auditarlos ni realiza la debida diligencia respecto del cliente.
Un resultado sorprendente, ya que ninguna organización financiera quiere cooperar consciente o deliberadamente en prácticas de lavado de dinero o terrorismo, y eso ciertamente se aplica a las aseguradoras. Aceptar cualquier tipo de cliente puede aumentar las ventas enormemente de manera temporal; sin embargo, a la larga será contraproducente y dañará los intereses de la compañía. No sólo existe la posibilidad de sanciones, en el peor de los casos, puede revocarse la licencia de la empresa.
¿Por qué debe conocer bien a su cliente?
A good business relationship is based on granting each other the pleasure of making the transaction out of mutual interest. For example, a finance company would like information about the debt position, integrity and payment morality of a prospective client. A fire insurer is another example. This type of insurer would like information about the fire hazard of the company to be insured, about the integrity of the owner and about the location where the company is situated. Is it a location prone to fires or where the risk of the fire spreading to an adjacent building is greater than would commonly be the case?
CDD & KYC: ¿Cómo llegamos allí?
Hay muchas posibilidades a la hora de recopilar información y limitar los riesgos, incluso dentro de los límites regulatorios de la industria de seguros. En el pasado, el administrador de cuentas o el suscriptor invertían largo tiempo en tratar de obtener información de manera manual. Como resultado, la recopilación de información era engorrosa, especialmente porque las listas de sanción y las PEP cambian constantemente. Hoy en día, esto se puede hacer de forma precisa y virtualmente en tiempo real con análisis automatizado de datos, incluso a diario. Los nuevos resultados de alerta en la detección se informan inmediatamente. Como tal, respetar y mantenerse dentro del marco del cumplimiento normativo ya no es una carga.
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El ejemplo de DLL
DLL es un socio mundial para soluciones financieras integradas. Con el arrendamiento y el factoring, apoyan el ciclo de vida completo tanto para el sector comercial como para el privado.
Desafío
DLL no puede permitirse incluir información incorrecta en los contratos; necesitan ser legalmente infalibles. En su solución, la solicitud varía desde obtener una cotización hasta generar el contrato.
Toda la información necesaria para redactar un contrato se completa previamente una vez generado el contrato, siempre y cuando la información esté disponible. Esto significa que los agentes pueden completar fácilmente una solicitud de concesión, realizar cálculos y ejecutar comprobaciones de crédito. En los contratos ya entregados, todavía faltaba una forma de incluir a todos los autorizados y sus capacidades de acuerdo con los compendios de la Cámara de Comercio (CoC). Esa información debía extraerse e introducirse manualmente después de la redacción del contrato. Esto causaba retrasos en el proceso y era propenso a errores. Podían introducirse errores tipográficos, interpretaciones incorrectas de los datos e información obsoleta en torno a las reglas y regulaciones en los contratos.
Los resultados
Dado que DLL quería habilitar completamente la autocompatibilidad de la empresa y entregar valor a sus agentes, el departamento de TI comenzó a buscar una solución de autorización integral. En su herramienta en línea DLL creó una solución integrada con FRISS. Cada vez que un agente introduce una cotización, generará un contrato si se acepta la oferta. Durante el proceso de generación, FRISS recibe una solicitud para buscar cualquier dato relevante del solicitante, basado en un número de CoC.
Tanto el cliente interno (el departamento de arrendamiento de proveedores de DLL) como el cliente externo (agentes DLL) están muy satisfechos con la solución. Han mejorado varias partes críticas del proceso mediante la adición automática de firmantes autorizados:
- El proceso es más amigable. Las solicitudes se pueden gestionar desde una aplicación central y se mejoran automáticamente con detalles;
- El proceso es más minucioso. Los errores tipográficos son cosa del pasado y no hay necesidad de interpretar la información. Sobre todo estamos seguros de que todos los firmantes autorizados se añaden correctamente al contrato;
- Mejora de la satisfacción del cliente. DLL genera los detalles de contrato correctos la primera vez. Por lo tanto, no tienen que reenviar el contrato al cliente en caso de que algo resultara estar mal después de que se hubiera firmado. Además, no faltan firmas autorizadas;
- Una tasa de ejecución–más elevada. Encontrar y añadir a todos los autorizados y sus capacidades a los contratos normalmente tomaría 15 minutos. Debido a que esta información ahora está disponible al instante, DLL se ahorra este precioso tiempo cuando al generar un contrato.
Sentando las bases
Ninguna aseguradora es inmune al fraude. Por mucho que la industria se sienta preparada, los estafadores son inteligentes y siempre buscan el punto débil. Los estafadores utilizan todo lo que tienen a su alcance para obtener dinero de las aseguradoras y encuentran maneras de evitar ser atrapados. Además, estos estafadores no tienen preferencia por ninguna aseguradora, así que nadie está a salvo. El fraude de seguros es un problema global. Y, en promedio, el 10% de las pérdidas sufridas están relacionadas con el fraude. El fraude también es un problema creciente, y representa entre el 10 y el 15 por ciento de los costos totales de siniestros. El costo total del fraude de seguros generales es de más de 80 mil millones de dólares por año solo en los Estados Unidos, según la Coalition Against Insurance Fraud. Eso significa que el fraude de seguros cuesta a la familia estadounidense en promedio entre $400 y $700 por año y se traduce en un aumento de las primas.
Al luchar activamente contra el fraude, podemos mejorar estos ratios y la experiencia de nuestros clientes. Es tiempo de llevar la lucha contra el fraude al siguiente nivel.
La buena noticia aquí es que la batalla contra el fraude está al menos siendo tomada más seriamente. El fraude afecta a toda la industria, y esta lucha vale la pena. Las aseguradoras estadounidenses dicen que el fraude ha subido más del 60% en los últimos tres años. Mientras tanto, los ahorros totales de casos de fraude comprobados superaron los 116 millones de dólares. Las aseguradoras están viendo un aumento en los casos fraudulentos y creen que la concienciación y la cooperación entre departamentos es clave para detener este costoso problema. La industria de seguros está trabajando duro para mejorar la detección y prevención del fraude. Definitivamente es un tema en la agenda y no debe ser subestimado. En este caso, todo comienza con la toma de conciencia.
