In het recente verleden verkondigden bedrijven graag dat de klant ‘koning’ is vanwege bijvoorbeeld snelle levering of goede service, maar de ‘specs’ van het product werden bepaald door de aanbieder. Als klant kocht je het… of niet. Dat is radicaal aan het veranderen. Een mooi voorbeeld hiervan is de on demand verzekering.
De klant bepaalt precies wat hij wil en wanneer. Leveranciers faciliteren de vraag op basis van geavanceerde technologie. Neem muziekdiensten: de gebruiker bepaalt wanneer hij welke muziek wil horen en stelt zijn eigen collecties samen. De aanbieder helpt daarbij door op basis van eerder gemaakte keuzes suggesties te doen.
Hetzelfde principe geldt voor nieuws: wie leest er nog een ochtendkrant voor het nieuws? Nieuws wordt vrijwel realtime verspreid en is beschikbaar op het moment dat het de lezer uitkomt. De films en series van Netflix, HBO en andere diensten: idem-dito. Particulieren en bedrijven schakelen massaal over op Software as a Service. Kleding, elektronica, kruidenierswaren: de koning bepaalt wanneer hij wil winkelen, wanneer hij zijn bestelling wil ontvangen en heeft online ongekende keuzemogelijkheden tot zijn beschikking. Technologie maakt dit mogelijk.
InsurTech
Met technologie als motor ontwikkelt ook de dienstverlening in de verzekeringssector zich razend snel. Dit wordt ‘Insurtech’ genoemd. Hier wordt de klant echt koning door de opkomst van ‘on demand verzekeringen’.
Verzekeraars, maar vooral technologische startups komen met initiatieven op dit gebied. Tijdens DIA Amsterdam in mei 2017, het 2-daagse insurtech en innovatie event, toonden zo’n honderd bedrijven de ontwikkelingen waaraan zij werken en die al in de markt worden ingezet. Vaak zijn er ‘gevestigde’ verzekeraars betrokken voor de dekking. Het hele ‘frontoffice’ wordt verzorgd door technologie providers zoals TROV, Insureapp, of Metromile, die razendsnel groeien in omvang en werkgebied.
On Demand verzekering
Deze en andere providers ontwikkelen de technologie die on demand dekking mogelijk maakt. Nu nog vooral voor specifieke goederen die traditioneel misschien meeverzekerd zijn in de inboedelverzekering, reisverzekering of autoverzekering. Via een app wordt het te verzekeren object – een camera bijvoorbeeld – aangeboden . Op basis van beschikbare databases in de cloud, bepaalt het systeem de waarde en het risico en ontvangt de eigenaar direct een premie voorstel, waarna hij de verzekering eenvoudig ‘aanzet’.
Wil je een camera alleen verzekeren voor het weekeindje Ardennen en leg je ‘m daarna weer veilig in de kast? Dat kan, de premie en de dekking worden aangepast en de verzekering eindigt op het afgesproken tijdstip. De mogelijkheden zijn oneindig en de ontwikkeling staat nog aan het begin. Het systeem, dat gekoppeld is aan een smartphone, kan de lifestyle van de eigenaar leren kennen en op basis daarvan aanbiedingen doen en het risico bepalen. Op Schiphol kan de app eraan herinneren dat de dure camera nog niet is verzekerd, wie in zijn auto stapt kan een bericht ontvangen dat er aan herinnert de ‘dekking-per-kilometer’ te activeren en wie zich in Rome met de metro verplaatst, ontvangt een waarschuwing dat er zakkenrollers zijn gesignaleerd, terwijl gelijktijdig misschien de premie en de dekking tijdelijk worden aangepast.
Verzekeringsfraude bestrijden
Inmiddels bieden verschillende providers van insurtech onder eigen naam verzekeringsproducten aan in samenwerking met underwriters. Andersom zoeken verzekeraars samenwerking met deze providers om onder een eigen label dit marktsegment – voor 80 % bestaand uit zogenaamde ‘millennials ‘, geboren na 1980 – te ontwikkelen.
Er verandert dus veel. Wat niet verandert is het risico op misbruik. Fraudepreventie en detectie zijn nog steeds nodig. Ook hierbij is technologie de kern. Hoe bepaal je bijvoorbeeld of de camera uit het eerdere voorbeeld, niet vorige week al verdween? Hoe bepaal je of het aangeboden risico daadwerkelijk eigendom is van de persoon die de app gebruikt en weet je voldoende van hem of haar om het risico en de premie te kunnen bepalen?
Er zijn al heel wat stappen gezet om deze vragen te voorzien van adequate antwoorden. Maar de ontwikkelingen gaan sneller dan ooit. Niet alleen in de techniek zelf, maar ook in de wijze waarop consumenten omgaan met de aangeboden techniek en de manier waarop zij hun keuze voor producten maken. De koning claimt zijn troon. Verzekeraars en technologieproviders moeten samen denken, ontwikkelen en marketen om deze nieuwe werkelijkheid rendabel vorm te geven.
