Stel, je gaat even naar de winkel om boodschappen te doen. Eenmaal thuis aangekomen ontdek je dat je de melk vergeten bent. Terug naar de winkel, nietwaar? Nee, stop! Het kan namelijk veel slimmer met een koelkast die voorzien is van sensoren en verbonden is met het internet. Deze registreert of de melk al op is en bestelt automatisch nieuwe als dat nodig is. De leverancier kan binnen een tijdslot de bestelling in de koelkast plaatsen. Je hebt er geen omkijken meer naar. De intelligente koelkast is waarschijnlijk het meest gebruikte voorbeeld van het Internet of Things. Het koppelen van apparaten aan het internet is onstuitbaar in opmars en de mogelijkheden zijn eindeloos. Je zou verwachten dat al deze informatie goud waard is voor verzekeraars, maar is dat in de praktijk al zo?
Smart home Gadgets
In huis kunnen apparaten zelfstandig functioneren en taken overnemen: temperatuurregeling en verlichting op basis van aanwezigheid; intelligente beveiliging die weet wie er thuis is en je in staat stelt op afstand de deur te openen; apparaten die je leren kennen en weten wanneer je welke koffie wil; de home-assistent die leert van je keuzes en voorstellen doet voor films en muziek; het eHealth systeem dat ouderen helpt om langer thuis te kunnen blijven wonen.
Smart world
Zo wordt de hele wereld ‘smart’ en verbonden. In de steden kan het verkeer efficiënter worden gereguleerd. Wachten voor stoplichten hoeft niet meer. Stoplichtfabrikanten moeten op zoek naar andere productlijnen. Het milieu wordt gemonitord, evenals onze veiligheid. Op veel plaatsen, binnen en buiten, zijn camera’s die elke gebeurtenis vastleggen en onze telefoons houden bij waar we zijn. Dat kunnen onze auto’s ook. Gegevens over de techniek van de auto en je rijgedrag worden geregistreerd en gedeeld. Uiteindelijk staan voertuigen in verbinding met elkaar en met de omgeving om het verkeer efficiënt en veilig te regelen.
Internet of Things en veiligheid
Inmiddels zijn er wereldwijd naar schatting 25 miljard apparaten verbonden met het internet. En dat is nog maar het begin. Het zijn allemaal potentiële ingangen naar persoonlijke informatie. Al die deurtjes bieden hackers prachtige kansen. Zij kunnen massaal waardevolle informatie achterhalen zoals wachtwoorden of bankgegeven, privé foto’s en zelf complete boekhoudingen. Niet alleen is het mogelijk om informatie te vinden, maar binnen het internet of things kunnen hackers apparaten overnemen. Zij kunnen de temperatuurregeling gijzelen tot je losgeld betaalt. Hackers kunnen ook via de bewakingscamera meekijken en je chanteren met beelden die je liever niet aan andere laat zien. Het zijn maar een paar voor de hand liggende voorbeelden die nu al voorkomen.
Kansen voor verzekeraars?
Het op verantwoorde wijze aangaan van verzekeringsovereenkomsten en afhandelen van schadeclaims is afhankelijk van informatie. Informatie over de verzekerde, over het verzekerde object en over de omstandigheden waarin een schade ontstond. Informatie is bovendien een belangrijk instrument voor marketing en productontwikkeling. Je zou verwachten dat verzekeraars massaal inzetten op het internet of things oplevert, maar dat gebeurt (nog?) niet. Waarom is dat? Komt dat doordat er nog geen verzekeringen zijn die een duidelijk voordeel koppelen aan chips. Zijn we nog bang voor onze privacy?
Monitoring
Je kan als verzekeraar met internet of things een rol spelen in het monitoren van een woning. De informatie die het Smart Home oplevert, kan worden gebruikt om extra diensten aan te bieden. Bijvoorbeeld door te waarschuwen wanneer de Cv-ketel aan onderhoud toe is, of als er een inbraakgevoelige situatie is ontstaan. Je kan eenvoudig de oorzaak van brand of ander onheil achterhalen en zelfs verzekeringsconsequenties koppelen aan onvoldoende onderhoud. Denk ook aan preventieve (kostenbesparende) mogelijkheden van eHealth toepassingen. Als wij onze gezondheid beter monitoren, zou dat dure medische ingrepen kunnen besparen.
Automotive en IoT toepassingen
Bij auto’s zijn er al toepassingen van het internet of things. Denk aan de mogelijkheid om de technische staat van de auto te monitoren en rijgedrag te observeren. Wanneer onvoldoende onderhoud aan essentiële onderdelen blijkt, zou dat verzekeringsconsequenties kunnen hebben. Hetzelfde geldt bij structureel onverantwoord rijgedrag dat leidt tot gevaarlijke situaties of ongevallen. Ook is het al mogelijk om via telematica razendsnel de omvang en de kosten van een schade te bepalen. Sensoren in de auto registreren exact waar de schade zich bevindt en wat de omvang ervan is. Ook zou je met behulp hiervan makkelijker aansprakelijkheid kunnen vaststellen. Daarnaast is het mogelijk om geautomatiseerd ‘on-demand’ te verzekeren: alleen wanneer de auto wordt gebruikt, staat de allrisk dekking aan.
On-demand verzekeren
Op kleine schaal zijn er al mogelijkheden om via een App direct ‘on-demand’ dekking te regelen. Met locatiebepaling kan je telefoon signaleren dat je op Schiphol staat. Zo kan er een berichtje naar je worden gestuurd om je erop wijzen dat je reisverzekering nog niet aanstaat. Ook kunnen er notificaties naar je worden gestuurd om aan te geven dat er in de buurt zakkenrollers actief zijn.
Onontgonnen gebied voor verzekeraars
De mogelijkheden van het internet of things zijn enorm. Waarschijnlijk realiseren we ons nog maar nauwelijks wat er allemaal mogelijk is en nog mogelijk wordt. Het roept alleen wel een beeld op dat velen tegenstaat: Big brother is watching you. Wie wil er nu voortdurend in de gaten gehouden worden en (ongevraagde) adviezen ontvangen? Er is daarnaast nog een praktisch obstakel: al die data kun je niet zomaar gebruiken. Er is – gelukkig – privacy wetgeving en bovendien is de meeste data in handen van specifieke partijen. De autofabrikant bijvoorbeeld, het energiebedrijf, of de beveiliger. Partnerships zijn dus noodzakelijk om toegang te krijgen. Het is voorlopig nog maar de vraag of dat voor verzekeraars rendabel is.
Het internet of things is er en groeit exponentieel. Voor verzekeraars lijkt het nog praktisch onontgonnen gebied met waarschijnlijk grote kansen, maar ook flinke obstakels.
