Verzekeren is al eeuwenoud. Vroeger betaalden scheepslui een extra bedrag bij het afsluiten van een lening voor hun handelswaar mocht die onderweg kwijtraken door storm of gestolen worden. Door de eeuwen heen is aan verzekeren fundamenteel niet zoveel veranderd. Slimme ondernemers maakten er merken van en die merken regeren nu de wereld van verzekeren. Nog wel. Maar de wereld staat op het punt om drastisch te veranderen. Op een goede manier welteverstaan. Want waar verzekeren jarenlang een wat stoffige business is geweest, is er nu meer te beleven dan ooit.
On-demand-verzekeren
De deeleconomie zoals we die nu kennen wordt steeds toekomstgerichter. Binnen een aantal jaar zal een deel van de producten die mensen bezitten als onderdeel van een dienst aangeboden worden. De auto industrie zal niet meer alleen auto’s verkopen maar ook het vervoer zelf. De auto is dan een onderdeel van de totale dienst. Een duidelijk signaal is de opkomst en populariteit van Uber: mensen geven niet zoveel meer om het bezitten van een voertuig, maar zoeken meer naar een dienst om van A naar B te komen.
Ook in een vernieuwde wereldwijde economie zal de behoefte aan verzekeringen niet verdwijnen. Verzekeringsproducten in de huidige staat zullen echter niet meer voldoen, aangezien alles on-demand zal worden aangeboden. Bedrijven als Trov en Metromile laten klanten heel gemakkelijk specifieke voorwerpen verzekeren, voor een bepaalde periode en precies voor wat je wilt: directe vervanging, dagwaarde of misschien vervangingswaarde. Voor een favoriete gitaar bijvoorbeeld die je meeneemt op een weekje kamperen.
Slimme technologie om verlies of schade te voorkomen
Vanuit de gedachte voorkomen is beter dan genezen ontwikkelen veel bedrijven technologieën die ongewenste gebeurtenissen voorkomen. Denk bijvoorbeeld aan rookmelders die met het alarmsysteem zijn verbonden, of licht in huis dat zich automatisch aanpast. Of camera’s en buurtnetwerken om inbraken te voorkomen. Innovatieve bedrijven als Roost transformeren dagelijkse items in toekomstbestendige producten, zoals intelligente batterijen voor bestaande rookmelders.
Op de korte termijn zullen dergelijke innovaties een positieve invloed op de schadelast van verzekeraars hebben. Veel verzekeraars volgen deze trends weliswaar op de voet, maar ze nemen er nog nauwelijks deel aan. Het wordt tijd voor verzekeraars om de stap te nemen en te ontwikkelen, aangezien partijen uit andere branches ook kansen zien in de verzekeringsindustrie. John Deere levert bijvoorbeeld al zelf de verzekeringen voor de landbouwmachines die het produceert en Tesla is dicht bij het verzekeren van eigen auto’s. Verzekeraars lijken het zich niet langer te kunnen permitteren om van de zijlijn toe te kijken.
Data en machine learning om risico’s echt te begrijpen
Risico inschatting en acceptatie zijn vaak op ouderwetse wijze gestructureerd. Kennisregels worden gebaseerd op parameters die aan gemiddelden gerelateerd zijn. Gemiddelden die niks zeggen over individuen. En dit begint een groot struikelblok voor verzekeraars te worden. Risico’s veranderen tezamen met een omgeving en daarom is het bij een veranderende economie noodzakelijk om met een nieuwe bril naar risico inschatting te kijken. Het simpelweg niet mogelijk om on-demand verzekeren toe te passen met acceptatieprocessen van jaren of zelfs tientallen jaren oud.
Het is voor verzekeraars de hoogste tijd om te innoveren. De mogelijkheden zijn er, zeker ook omdat verzekeraars over bakken vol met data beschikken. Data die vaak niet ten volle wordt benut, daar waar insurtech oplossingen deze data juist wel in waarde kunnen omzetten. Emerce publiceerde een artikel waarin het onder andere FRISS noemt als disruptor op dit gebied. Analytics kan ondersteunen bij het aantrekken van het juiste type klanten en ervoor zorgen dat slecht risico’s de portefeuille niet betreden. Straight-through processing versnelt het acceptatieproces en biedt verzekeraars flexibiliteit. Technologieën als image screening, tekst mining en predictive modeling helpen bij het voorkomen en detecteren van verzekeringsfraude.
Andere vormen van technologie hebben ook een belangrijke bijdrage. Neem bijvoorbeeld telematics, ook hiermee kunnen risico’s beter beoordeeld worden en fraude gereduceerd worden. Bovendien spreekt het klanten aan die het interessant vinden een lagere premie te ontvangen als beloning voor hun rijgedrag. Een aantal verzekeraars maakt actief gebruik van telematics of experimenteren ermee.
De toekomst van verzekeren
Voor het eerst sinds jaren is er voor startups een mogelijkheid om de verzekeringsmarkt te betreden. De besproken innovatieve concepten onderstrepen het belang voor verzekeraars om de focus te verleggen. Dit betekent echter niet per definitie dat organisaties veel moeten investeren in het zelf ontwikkelen van software of expert kennis. Verzekeraars moeten vooral slimme keuzes maken. Insurtech moet niet als bedreiging worden gezien, maar juist als mogelijkheid om mee samen te werken en als investering voor het verbeteren van processen en proposities. Dit is dé manier voor verzekeraars om bij te blijven.
Bron: Emerce
